41. ДОГОВОР ПОЖИЗНЕННОГО СТРАХОВАНИЯ НА СЛУЧАЙ СМЕРТИ

При жизненном страховании договор действует до наступления смерти застрахованного, т. е. не устанавливается срок действия договора страхования Поэтому страховая сумма будет выплачена обязательно, но неизвестен момент выплаты. При срочном страховании устанавливается срок действия договора страхования, и если в течение этого срока смерть застрахованного не наступила, то страховая компания выплаты не производит.

Застрахованными по договору пожизненного страхования могут быть лица в возрасте до 65–70 лет Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формы, подписанное страхователем. В этом заявлении кроме прочих содержаться вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на страхование риска. Страховую компанию интересует наличие инвалидности у застрахованного, кардиологических, онкологических, неврологических и других заболеваний, факты длительной и временной нетрудоспособности, а также госпитализации за последние 3–5 лет и т. п. Как правило, на страхование не принимаются инвалиды и тяжелобольные.

По договорам страхования, заключенным с врачебным освидетельствованием, обязанность страховщика осуществить страховую выплату, начиная с момента вступления договора в силу. При заключении договора без освидетельствования, страховая организация в течение первых лет действия договора страхования может вводить определенные ограничения, например: в течение первого года страховая сумма может быть выплачена только в том случае, если смерть застрахованного наступила в результате несчастного случая или острого инфекционного заболевания; если же причина смерти связана с болезнью, скрытой страхователем, то страховая выплата не производится.

При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страховой выплаты. В период действия договора страхователь с согласия застрахованного вправе изменить ранее данное им распоряжение и назначить другое лицо, подав об этом письменное заявление.

Страховая сумма согласовывается между страхователем и страховой компанией в процессе заключения договора страхования. Размер страховых тарифов зависит от возраста (чем человек старше, тем они выше) и пола (для мужчин тарифы выше, чем для женщин) застрахованного, его профессии, состояния здоровья жизненных привычек (курение, употребления алкоголя, занятие спортом и т. п.), а также периода уплаты страховой премии. Страховая премия может быть внесена единовременно, но более распространенной является ее уплата за каждый год вперед. По желанию страхователя предоставляется рассрочка: страховую премию можно вносить вперед за полгода, квартал, месяц. Страхователь имеет право уплачивать премию в течение всего периода действия договора (пожизненно, но обычно до возраста 80–85 лет) либо в период первых 10 или 20 лет – наиболее удобный для него срок выполнения обязательств по договору. При этом наиболее низкие тарифы установлены при пожизненной уплате, а высокие – при 10-летнем периоде расчетов.