3. ХАРАКТЕРИСТИКА СТРАХОВОГО РИСКА

Страховой риск – это опасность или случайность, на случай наступления которой производится страхование. Страховой риск реализуется в страховом случае через ущерб. Все риски, возникающие в хозяйственной деятельности предприятий и организаций или в повседневной жизни населения, делят на две группы: риски, которые можно застраховать, и нестрахуемые риски.

Страховым является риск, который характеризуется вероятностью и случайностью наступления события, а также которым может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров ущерба.

В зависимости от источника опасности выделяют:

• страховые риски, связанные с проявлением стихийных сил природы – наводнениями, землетрясениями и другими природными явлениями, причиняющими ущерб застрахованному объекту. Кроме этого выделяют страховые риски техногенного характера – взрывы, пожары, засухи и т. п.

• страховые риски, связанные с целенаправленными противоправными действиями человека в процессе присвоения материальных благ, – кражи, ограбления, вандализм и т. п.;

• страховые риски долгосрочного страхования жизни и пенсионного страхования выделяют в отдельную группу, что связано с принципиально иными подходами к расчету страховых тарифов в данных видах страхования.

В зависимости от объема ответственности страховщика риски делят на две группы:

• универсальные – риски, включаемые в стандартный объем ответственности страховщика, например риски при страховании имущества от огня;

• индивидуальные – характерные для уникальных объектов страхования (например произведения искусства, антиквариат). При страховании подобных объектов готовится индивидуальный договор страхования, где описываются риски, которые могут возникнуть при эксплуатации или транспортировке данных объектов.

Особую группу составляют специфические страховые риски, к которым относятся катастрофические и аномальные риски. Группу катастрофических страховых рисков характеризует потенциально значительный ущерб в особо крупных размерах, к группе аномальных относятся риски, которые воздействуют на такие объекты страхования, которые невозможно отнести к тем или иным группам страховой совокупности.