5. Взыскание коллекторскими агентствами долгов по кредитам

В Российской Федерации появились и активно развиваются коллекторские агентства, которые предоставляют услуги по сбору долгов и деятельность которых включает два направления:

– кредитное коллекторство, то есть постоянное взыскание неплатежей по потребительским займам;

– корпоративное коллекторство – работа по более сложным долгам, которые возникли в отношениях между организациями.

Основу кредитного коллекторства составляет внесудебный сбор долгов, включающий проведение с неплательщиком соответствующих бесед, переговоров, осуществление претензионных работ, а иногда даже оказание психологического давления на дебитора, конечно, в рамках закона. Если должник отказывается добровольно удовлетворить требования кредитора, то представители коллекторского агентства обращаются в суд и в результате большинство долгов погашается.

Вернуть долги можно несколькими способами:

– сотрудник коллекторского агентства общается с должником по телефону. В процессе переговоров выясняет причины непогашения задолженности. Иногда неплательщику оказывается помощь, например указываются пункты договора, случаи, когда организация-кредитор может пойти должнику навстречу;

– представитель агентства на основании доверенности, выданной компанией, обращается в суд. В этом случае сумма неплатежа возрастает, поскольку суд взыскивает с должника неустойку и проценты;

– судебные приставы осуществляют процедуру принудительного взыскания долга.

При этом большое значение в процедуре взыскания долгов имеет правильное оформление доверенности для представления интересов организации-кредитора.

Согласно п. 1, 2 ст. 185 ГК РФ доверенность – это письменное уполномочие, выдаваемое одним лицом другому для представительства перед третьими лицами. Она может быть подготовлена в двух формах: простой письменной и нотариально заверенной.

В ходе коллекторской деятельности доверенность выдается от имени организации (клиента), подписывается ее руководителем или иным уполномоченным на это лицом и скрепляется печатью фирмы. Доверенность от клиента – физического лица должна быть оформлена нотариально, а в рамках уголовного процесса представителю необходимо иметь статус адвоката. В документе должна быть указана дата его выдачи и срок действия, который не может превышать трех лет. Если срок действия доверенности не прописан, она сохраняет силу в течение года со дня ее оформления. В соответствии со ст. 186 ГК РФ документ, в котором не отмечена дата его подписания, считается недействительным.

Как правило, доверенность выдается на конкретных сотрудников коллекторского агентства, которые оказывают услуги. Наделение полномочиями организации в целом и затем передоверие отдельным ее работникам нецелесообразно. Коллекторские агентства предлагают подписать различные виды доверенностей: для лиц, осуществляющих непосредственный контакт с должником на этапе досудебной работы, для представителей в суде, а также в службах судебных приставов и правоохранительных органах.

Законодательство разделяет полномочия представителей на два вида: представители, которые должны быть указаны в доверенности, и все остальные. В доверенности необходимо предусмотреть оговорку следующего содержания: «Прямое перечисление в настоящей доверенности отдельных полномочий представителя не означает умаление иных, не предусмотренных в ней полномочий ».

В доверенности, выданной представляемым лицом, или ином документе обязательно должны быть указаны следующие полномочия представителя (иначе их нельзя будет осуществить) в арбитражном процессе (часть 2 ст. 62 АПК РФ): право представителя на подписание искового заявления и отзыва на исковое заявление, заявления об обеспечении иска, передачу дела в третейский суд, полный или частичный отказ от исковых требований и признание иска, изменение основания или предмета иска, заключение мирового соглашения и соглашения по фактическим обстоятельствам, передачу своих полномочий представителя другому лицу (передоверие), а также право на подписание заявления о пересмотре судебных актов по вновь открывшимся обстоятельствам, обжалование судебного акта арбитражного суда, получение присужденных денежных средств или иного имущества.

При гражданско-процессуальном разбирательстве по доверенности, выданной представляемым лицом, уполномоченное лицо имеет право согласно ст. 54 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (ГПК РФ): на подписание искового заявления, его предъявление в суд, передачу спора на рассмотрение третейского суда, предъявление встречного иска, полный или частичный отказ от исковых требований, уменьшение их размера, признание иска, изменение предмета или основания иска, заключение мирового соглашения, передачу полномочий другому лицу (передоверие), обжалование судебного постановления, предъявление исполнительного документа к взысканию, получение присужденного имущества или денег.

При исполнительном производстве представитель организации имеет право на предъявление и отзыв исполнительного документа, передачу полномочий другому лицу (передоверие), обжалование действий судебного пристава-исполнителя, получение присужденного имущества (в том числе денег).

Для постоянного контроля процесса взыскания денежных средств кредитор выдает доверенность соответствующему лицу без права передоверия.

Поскольку доверенность выдается на длительный срок и за время ее действия могут поменяться правовые акты или судебная практика, в ней помимо всех прямо предусмотренных законодательством полномочий полезно отметить и те полномочия, которыми представитель пользуется постоянно. Так, законодательство не требует специального указания в доверенности права на подписание заявления о выдаче судебного приказа и его предъявление в суд, но лучше такое полномочие предусмотреть, чтобы в дальнейшем не пришлось объяснять клиенту необходимость обжалования возврата заявления по причине подписания его неуполномоченным лицом.

Некоторые полномочия в доверенности могут играть роль «кнута» и «пряника». Так, например, в доверенности может быть отмечено, что представитель кредитора вправе заключать мировое соглашение, прощать долг частично – в сумме штрафных санкций. Эти права коллектора целесообразно выделить, а при общении с должником – обратить на них внимание.

Иногда коллекторы, наделенные правом требования по доверенности, имея весь арсенал правовых методов воздействия, оказывают психологическое давление на должника. Например, одно из московских коллекторских агентств угрожало взыскать долг и проценты по нему, возбудив уголовное дело на основании ст. 159 Уголовного кодекса Российской Федерации (УК РФ) – мошенничество. Но согласно действующему законодательству уголовное преследование осуществляется правоохранительными органами.

Организации-кредитору важно понимать, на какой именно стадии он передает долг для работы коллекторскому агентству. Так, досудебные процедуры не должны пересекаться с процессом, поскольку часто встречаются случаи «отката в обязательствах», когда должник просто перекупает коллекторское агентство. Как правило, это случается после первых судебных заседаний. Поверенному должны передаваться только те полномочия, которые могут ему реально понадобиться. Действия, связанные с рассрочкой платежей по объему и времени, должны согласовываться с кредитором.

Для множественного взыскания должен быть создан эффективный механизм получения и распределения полномочий между участниками процесса получения долгов. Как в коллекторском агентстве, так и в кредитной организации эта задача предполагает определение круга сотрудников, которые обеспечивают выдачу всех необходимых документов. Для оптимизации этого процесса, особенно в случае выдачи большого количества доверенностей с различным объемом полномочий, разумно использовать специальное программное обеспечение, с помощью которого можно быстро оформить соответствующие документы.