Глава 1. Зачем нужны планы

Ну-с, пора вплотную приступать к вопросам личного финансового планирования. И начнем мы с того, что разберемся, а для чего нам в принципе это самое планирование нужно. Что оно нам даст, зачем нужно тратить драгоценное время для составления каких-то там планов?

Дальше в этой главе идут рассуждения о том, зачем же в принципе нужно планирование. Поэтому если Вам безусловно ясно зачем Вам это нужно, Вы можете смело пропустить эту главу. Хотя я думаю, что чтение этих размышлений не отнимет у Вас много времени и уж точно не принесет вреда.

Очевидно, что планирование не является жизненно важным процессом (ну, во всяком случае, мы не часто сталкиваемся с ситуацией, когда именно из-за отсутствия плана у кого-либо возникали серьезные проблемы в жизни). Отличить по внешнему виду человека «планирующего» от человека «непланирующего» мы тоже не сможем.

Большая часть наших знакомых планированием не занимается, а опросы общественного мнения показывают, что планированием не занимаются не только наши знакомые, но и абсолютное большинство россиян.

Точнее, если спросить у людей на улице, есть ли у них план – многие ответят, что конечно есть. Ну, он не записан на бумаге, но конечно есть.

Давайте мы с Вами сразу договоримся, что наш план будет составлен в письменном виде. На бумаге или в компьютере – не важно, но он будет обязательно облечен в словесную и оцифрованную форму и где-то зафиксирован.

Составление письменного плана – это серьезный труд, занимающий достаточно много времени. И мы легко можем найти кучу вполне весомых причин, по которым тратить время и силы на планирование совершенно бесполезно.

Среди них такие, например:

– Будущее невозможно предсказать, а значит, в планах нет никакого смысла. Ситуация изменится и план окажется совершенно бесполезным.

– Наши желания постоянно меняются, сегодня хочется одного, а завтра совсем другого.

– Наши доходы очень неопределенные. Какой смысл планировать, если завтра может случиться кризис и доходы сильно упадут, моментально разрушив все наши планы?

– Жить по плану, экономить каждую копейку – звучит очень скучно, можно даже сказать, тоскливо.

– Мы и без какого-то там плана знаем, что мы можем себе позволить и на что мы потратили деньги вчера;

– Все равно ничего не изменится, если даже составить план, денег от этого больше не станет.

Список можно продолжать долго, у многих из нас найдется, что в него добавить (кстати, если вдруг появилось желание действительно что-то добавить – присылайте свои соображения по теме на мой электронный адрес paranich@finstart.ru. Буду искренне рад с Вами пообщаться).

Ну а что же в пользу планирования?

Аргументов в пользу планирования тоже, конечно же, много. Их можно найти во всех книжках по соответствующей теме. Выглядят они достаточно занудно, и перед тем, как мы некоторые из них рассмотрим, я воспользуюсь метафорой.

Представьте себе «изнеженного москвича», обычного офисного работника. Вот он пришел на работу, устроился на своем рабочем месте перед компьютером, налил себе первую утреннюю чашечку кофе, задумался и... неожиданно оказался в гуще сибирской тайги. Вот только что он был в офисе, и вдруг – БАЦ! – а кругом лес. Нет ни стола, ни компьютера, ни коллег. Нет и чашечки кофе... Куда ни кинь взгляд – все одно и то же. Деревья, кусты. Мох по колено. И за ближайшими деревьями только такие же деревья, кусты и мох.

Хорошенько потерев глаза и убедившись, что наваждение не проходит, наш герой, видимо, задаст себе весьма банальный вопрос: «И что же теперь делать?»

Понятно, что без еды и питья долго не протянешь. Только вот где найти? Людей нет, магазинов нет, метро нет, такси мимо не ездят. Ресторанов и кафе тоже что-то не видно. Купить негде, а то, что растет и бегает вокруг, с виду не очень съедобно. А еще вопрос – где переночевать? А вдруг нападут дикие звери?

И что же делать нашему герою? Как действовать?

Один вариант – научиться жить там, где оказался. Питаться тем, что удастся найти вокруг – скудно конечно, но жить можно. Во всяком случае, летом, пока грибы да ягоды. Зимой будет посложнее, конечно, но ведь звери как-то выживают?

Да и есть надежда еще и на то, что нашего героя кто-нибудь будет искать. А может быть, лесник или охотник на него случайно наткнется и все злоключения на этом кончатся.

Вы можете себе представить такую жизнь? Изо дня в день думать только о том, как добыть себе пропитание и как не замерзнуть ночью… И ведь не факт, что найдут, ведь тайга-то большая.

Тоскливая перспектива, не правда ли? Однако ведь как много людей в нашей стране живут именно по этому принципу! Многие люди так и не решаются бросить вызов «тайге» и учатся питаться «подножным кормом», то есть занимаются неблагодарным и неинтересным трудом, получая нищенскую зарплату, приводя в изумление своих работодателей тем, что умудряются не только прокормить семью на эти деньги, но и покупать подарки на день рождения коллегам и «любимому начальнику». И так из года в год, постоянно находясь в плену у страха потерять то немногое, что у них есть, стараясь «не высовываться» (а то кто его знает, на что нарвешься... вдруг там берлога медвежья?) и довольствоваться скромными доступными радостями. О зиме (о жизни на пенсии, то есть) стараются не думать, руководствуясь принципом «проживем как-нибудь, авось государство не даст помереть».

Ну что ж, для недовольных вышеизложенными перспективами существует и другой путь: пойти куда-нибудь через лес в поисках лучшей жизни. Только «куда-нибудь» – это куда? В каком направлении идти? Тайга-то большая. Можно и 500 километров пройти и никого не встретить, если неправильно направление движения выбрать... А можно еще и забрести в болото, нарваться на медведя, да мало ли что еще случится в лесу. И проблема поиска еды и ночлега становится еще острее – ведь придется уйти со знакомого и хоть как-то обжитого места.

А теперь представим себе, как все изменится, если у нашего героя есть карта. Тогда задача поиска других людей сводится к понятной последовательности действий: понять, в какой точке карты мы находимся, выбрать место, куда мы хотим попасть и собственно двигаться в выбранном направлении, периодически сверяясь с картой, чтобы не сбиться с пути.

С картой в руках можно легко оценить ситуацию: далеко ли Москва? Где ближайший населенный пункт? Есть ли поблизости какая-нибудь железная дорога или автострада?

Карта поможет принять решение о том, как действовать дальше. Понятно, что из Сибири в Москву пешком не дойти, поэтому, конечно же, лучше выбрать другой маршрут. Например, дойти до ближайшего села, там прийти в себя от скитаний по лесу, а после искать возможности доехать до Москвы (до ближайшего города на поезде, а дальше самолетом). Или дойти до железной дороги, рассчитывая, что там удастся каким-то образом попасть в поезд и доехать до города, в котором есть аэропорт.

Причем наличие даже старой карты явно лучше, чем ее отсутствие. Ведь даже не совсем точная карта сможет уберечь нас от грубых ошибок и существенно повысить вероятность благополучного исхода наших скитаний по лесу.

Думаю, что Вы уже догадались, к чему я клоню. Конечно же, я считаю, что планирование, о котором рассказывается в этой книге, во многом может выполнить роль карты в лесу.

Итак, для чего же нам нужно планирование? Как и в случае со списком причин, по которым планировать бесполезно, наш список доводов в пользу планирования не является исчерпывающим. Кому-то мои доводы покажутся малозначительными, зато найдутся собственные, гораздо более весомые (опять-таки, буду рад, если у Вас появится желание своими доводами поделиться. На всякий случай напомню адрес: paranich@finstart.ru. Вдруг уже забыли).

1. Планирование – это способ построить модель собственного будущего, посмотреть, к каким последствиям могут привести те или иные наши решения.

Путешествия во времени возможны лишь в фантастических романах. Мы не можем прожить несколько лет и, если нам не понравилось, вернуться обратно, чтобы попробовать еще раз.

План позволяет нам наглядно представить себе картину нашего будущего. Картину того, какой жизнью мы будем жить в любой момент в будущем по мере реализации плана. Мы можем с его помощью оценить результаты тех решений и действий, которые собираемся осуществить сейчас. И если нам не нравится эта картина, мы, естественно, не будем действовать подобным образом, а постараемся составить другой план.

Итак, составить план – это хороший способ подумать над своими действиями, представить себе различные варианты будущих событий и выбрать наилучший из них.

В частности, такое моделирование может уберечь от заключения кабальной кредитной сделки.

2. Планирование поможет нам распределить наши ограниченные финансовые ресурсы между различными целями.

Денег на все мечты и желания не хватает – это, как говорят философы, объективная реальность, данная нам в ощущениях. Как же рационально распорядится теми ресурсами, которые имеются в наличии? Жить прямо сейчас, тратить все что есть на любые прихоти или экономить на всем ради «светлого будущего»?

Гораздо легче решить, как правильнее распорядиться деньгами, составив личный финансовый план, в котором ясно будет видно, чем мы жертвуем, выбирая жизнь «здесь и сейчас без остатка».

3. Редко встречаются люди, у которых всего одна цель в жизни. А когда их много, удержать их все в голове достаточно сложно. А еще они постоянно видоизменяются, меняются приоритеты… Если их не зафиксировать на бумаге в виде плана, то работа по их реализации будет сильно напоминать стрельбу по движущимся мишеням. Иногда попадаем, но в основном это случайно.

4. Ясная картина наилучшего варианта собственного будущего будет стимулировать к действиям гораздо лучше, чем любой наставник. Стоит, однако, отметить, что есть риск заложить в основу плана цели, которые нам навязаны обществом, родственниками, соседями, телепрограммами и так далее. В этом случае стимулирующий эффект плана будет весьма низок.

5. План позволяет нам контролировать продвижение к выбранной цели. Если возникают какие-либо отклонения, то мы сразу увидим их причины и последствия, сможем оперативно среагировать на новые обстоятельства, быстро принять решение о том, как действовать в новых обстоятельствах.

Наглядно представить себе это можно с помощью следующей метафоры.

Представьте себе, что Вашей целью является большая гора, которая находится очень далеко от Вас. Поскольку расстояние до нее велико, по мере движения к ней создается ощущение, что цель так далека, что дойти до нее невозможно. Ведь визуально ничего не меняется, больше того, иногда даже кажется, что гора от нас издевательски отдаляется все дальше и дальше.

Если же оценивать наше продвижение к горе по карте, то мы будем видеть, сколько пройдено, сколько еще осталось, сколько времени нам еще идти, и это будет придавать нам уверенности в достижении нашей цели.

6. С помощью плана мы сможем оценивать свой прогресс без оглядки на чужое мнение. У нас появится своя система показателей нашего движения к цели. Больше того, мы создадим себе свою собственную систему ценностей.

В отсутствие плана мы очень много внимания обращаем на то, что говорят наши знакомые, на то, что принято покупать, что модно, на то, как другие оценивают наше сегодняшнее положение. На нас со всех сторон обрушивается лавина рекламы и чужих мнений.

Наш план создает нашу собственную систему ориентиров в этом потоке информации. Если Петров сегодня купил себе джип, это не значит, что мы чем-то хуже, поскольку у нас джипа нет. Мы прекрасно знаем, что у нас свои цели в жизни, и что мы уверенно двигаемся по своему собственному пути. И для нас более важным будет своя собственная оценка, основанная на том, как мы выглядим по сравнению с «собой вчерашним» и насколько мы продвинулись вперед по отношению к своим целям.

7. Ну и, наконец, план – это удобная система для того, чтобы взглянуть на свою жизнь «с высоты птичьего полета». Увидеть то главное, к чему имеет смысл стремиться, и что часто заслонено от нас мелкими проблемами, с которыми мы сталкиваемся ежедневно.

Надеюсь, читатель разделяет мою точку зрения о том, что планирование однозначно полезная вещь. Но на всякий случай, добавлю к своим словам немного мудрости древних:

Толпа, мир, а иногда и даже и смерть, сторонятся того, кто направленно движется к цели, и топчут того, кто бесцельно скитается по миру.

Древнеримское высказывание

Не бывает попутного ветра у корабля, команда которого не знает, куда она плывет.

Сенека

Ну ладно, скажете Вы. Планирование нужно. Но если планирование такая полезная вещь, то почему же так мало людей используют его в личной финансовой жизни?

На мой взгляд, главных причин тотального финансового непланирования две.

Во-первых, планирование не дает моментальных результатов. Немедленного эффекта от проделанной работы нет, и кажется, что ничего в жизни не меняется. Вероятно, именно поэтому так много людей пробовали и бросали. Потом начинали снова и снова бросали. Создается даже ощущение, что авторы многочисленных книг по личному развитию и планированию не договаривают какой-то очень важной детали. Секрета, без которого система не работает...

Однако те, кто попробовал и не бросал в течение сколько-нибудь значимого промежутка времени (ну скажем года два-три), уже знают, что секрета в общем-то нет. Точнее, секрет заключается в систематическом следовании выбранной стратегии.

А что же во-вторых? Причина многих разочарований – обманутые ожидания. Мы ожидали чуда, а получилась в общем-то обычная жизнь...

Неплохо бы осознать, что чуда не будет. Финансовый план – это не волшебная палочка, не секретное знание древних цивилизаций, не заклинание. Это всего лишь инструмент, помогающий достигать поставленных перед собой целей. Ключевое слово в этом предложении – помогающий. План сам по себе не сделает Вас богатыми, или, как сейчас модно говорить, «финансово независимыми». План – это не сказочный джинн, которого стоит выпустить из бутылки, и он сделает за Вас всю работу. Скорее наоборот. Хороший план заставит Вас трудиться еще упорнее. И за этот упорный труд Вы сами себя наградите результатами, о которых многие люди боятся даже мечтать.

Еще раз сошлюсь на собственный опыт. Я пользуюсь системой, которую вы найдете в этой книге, уже давно и по прошествии многих лет могу оценить полученные результаты. Поверьте мне на слово, они впечатляют.

Могу также сказать, что Вам в некоторой степени повезло. Не потому, что у Вас есть эта замечательная (я, надеюсь, полезная) книга. Повезло, потому, что Вы можете не тратить время на разработку системы планирования, а пойти по проторенной дорожке, то есть взять готовую систему и, тем самым, сэкономить массу времени и сил. Возьмете ли Вы систему из моей книги, или из любой другой – это по большому счету не имеет значения. Системы планирования, предлагаемые разными авторами, отличаются в основном по форме.

Но в любой системе неизменным остается все тот же главный принцип – система работает, только если ее применять достаточно долгое время. Так что прошу Вас, наберитесь терпения. Нет, не так. Если Вы не готовы жить в соответствии с разработанным Вами планом в течение хотя бы двух лет – отложите эту книгу! Вы к ней вернетесь, когда будете готовы.

Все. Больше никаких обоснований полезности. Дальше я просто буду рассказывать о том, как план составить и как им пользоваться. А если Вы все еще сомневаетесь, единственное, что мне остается – это еще раз предложить отложить эту книгу в дальний ящик стола и вернуться к ней позже.

Вы со мной? Тогда вперед!